La formule tous risques est le niveau de couverture le plus élevé proposé par les assureurs auto en France. Elle représente aussi le poste le plus coûteux du budget automobile, avec une prime moyenne hors taxes qui a progressé de 17,6 % entre 2021 et 2025. Derrière cette appellation commerciale, les garanties réellement incluses varient considérablement d’un contrat à l’autre, et l’intitulé « tous risques » ne correspond à aucune définition légale normalisée.
Ce que le terme « tous risques » ne garantit pas sur un contrat d’assurance voiture
Aucun texte du Code des assurances ne définit ce que doit contenir une formule tous risques. L’expression relève du vocabulaire commercial des assureurs, pas d’une catégorie réglementaire. Chaque compagnie compose librement le socle de garanties qu’elle associe à cette appellation.
Une analyse portant sur 25 contrats montre que le vol et le bris de glace ne sont inclus en standard que dans un tiers environ des offres étiquetées « tous risques ». Dans les autres cas, ces garanties apparaissent en option payante ou sont soumises à des plafonds restrictifs. Le même constat s’applique à la garantie du conducteur, dont le niveau d’indemnisation varie du simple au triple selon les contrats.
Pour le conducteur qui compare des devis, la seule garantie systématiquement présente dans toutes les formules tous risques est la garantie dommages tous accidents. Elle couvre les dégâts subis par le véhicule lors d’un accident, que l’assuré soit responsable ou non. Déformation de carrosserie, vitres cassées, pneus éclatés : cette garantie constitue le véritable socle différenciant par rapport à une assurance au tiers.
Les conditions particulières du contrat restent le seul document fiable. La plaquette commerciale ou le nom de la formule ne suffisent pas à connaître l’étendue réelle de la couverture.
Franchises et exclusions : les angles morts d’une assurance tous risques auto
La franchise est le montant qui reste à la charge de l’assuré après chaque sinistre. Sur une formule tous risques, elle s’applique à la plupart des garanties, y compris la garantie dommages tous accidents. Son montant conditionne directement le niveau de prime : une franchise élevée fait baisser la cotisation, mais réduit l’intérêt de la couverture pour les sinistres de faible gravité.
Exclusions légales et contractuelles
Certaines exclusions sont prévues par la loi et s’imposent à tous les contrats, quel que soit l’assureur :
- Conduite sans permis valable, que ce soit par absence de permis, retrait, suspension ou annulation
- Faute intentionnelle du conducteur, comme une collision volontaire avec un autre véhicule ou un piéton
- Conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants, qui entraîne un refus systématique d’indemnisation
- Utilisation du véhicule sur un circuit automobile ou une piste non autorisée à la circulation publique
À ces exclusions légales s’ajoutent des exclusions contractuelles propres à chaque assureur. Elles figurent dans les conditions générales et peuvent porter sur des situations courantes : stationnement prolongé à l’étranger, transport de marchandises, prêt du véhicule à un conducteur non déclaré. Les lire avant de signer évite des refus d’indemnisation difficiles à contester ensuite.
Le piège du véhicule économiquement irréparable
Quand le coût des réparations dépasse la valeur vénale du véhicule, l’assureur déclare une perte totale. L’expert automobile dispose alors d’un cadre précis : conformément à l’article L327-1 du Code de la route, l’assureur doit proposer une offre dans les 15 jours suivant la remise du rapport d’expertise. L’assuré peut accepter cette offre et céder le véhicule, ou la refuser et conserver l’épave.
L’indemnisation proposée correspond rarement au prix d’achat initial. Elle repose sur la valeur de remplacement estimée par l’expert, qui tient compte de l’âge, du kilométrage et de l’état du véhicule. Pour les voitures de moins de deux ans, certains contrats incluent une garantie valeur à neuf, mais cette option est rarement intégrée par défaut.
Assurance tous risques pour voiture électrique : un cas à part
Les véhicules électriques et hybrides rechargeables posent des problèmes spécifiques aux assureurs. Leur indemnisation après sinistre coûte sensiblement plus cher que celle des véhicules thermiques, principalement à cause de trois facteurs : le prix des batteries, la complexité des systèmes de recharge embarqués et la densité de l’électronique de bord.
Les primes et franchises pour un véhicule électrique assuré tous risques sont souvent plus élevées que pour un modèle thermique équivalent. La batterie, qui représente une part majeure de la valeur du véhicule, peut être endommagée lors d’un choc sous caisse sans signe extérieur visible. Son remplacement atteint fréquemment des montants qui déclenchent une déclaration de perte totale.
Avant de souscrire une formule tous risques pour un véhicule électrique, la question de la couverture batterie mérite une attention particulière. Certains contrats excluent explicitement les dommages à la batterie en cas de sous-tension ou de surcharge. D’autres limitent l’indemnisation à un pourcentage de la valeur résiduelle estimée.
Coût de la formule tous risques : fourchettes et critères de variation
Le tarif d’une assurance voiture tous risques dépend d’une combinaison de facteurs propres au conducteur, au véhicule et à l’usage déclaré. Les écarts de prix entre deux devis pour un même profil peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros par an.
Critères qui pèsent le plus sur la prime
- Le coefficient bonus-malus du conducteur, qui peut faire varier la prime du simple au double entre un profil à 0,50 et un profil à 1,25
- La puissance fiscale et la valeur à neuf du véhicule, qui déterminent le coût potentiel des réparations pour l’assureur
- Le lieu de stationnement habituel, les zones urbaines denses étant associées à des fréquences de sinistres plus élevées
- L’âge du conducteur et son ancienneté de permis, les jeunes conducteurs supportant des surprimes significatives
Entre 2021 et 2025, le coût moyen des réparations après collision a progressé de près de 30 %. Cette hausse, portée par le renchérissement des pièces détachées et de la main-d’oeuvre en carrosserie, se répercute mécaniquement sur les primes tous risques. Les retours terrain divergent sur la question de savoir si cette tendance va se stabiliser à court terme.
Quand la formule tous risques n’est plus rentable
Pour un véhicule dont la valeur de revente est faible, la prime annuelle tous risques peut représenter une proportion déraisonnable de la cote du véhicule. Au-delà d’un certain âge ou kilométrage, basculer vers une formule intermédiaire (tiers étendu) réduit la prime sans perdre les garanties les plus utiles comme le vol, l’incendie ou le bris de glace.
Le calcul repose sur une comparaison simple : si la franchise dommages tous accidents dépasse la moitié de la valeur vénale du véhicule, l’indemnisation nette après sinistre sera trop faible pour justifier le surcoût de la formule. Comparer les devis en intégrant le montant des franchises, pas seulement celui de la prime, change souvent la donne.
Délais et démarches après un sinistre en assurance tous risques
Le délai de déclaration d’un sinistre est fixé à cinq jours ouvrés à compter de sa survenance, réduit à deux jours ouvrés en cas de vol. Ce délai est contractuel : un retard peut entraîner une réduction de l’indemnisation, voire un refus si l’assureur démontre un préjudice.
Après déclaration, l’assureur mandate un expert si le montant estimé des dommages le justifie. La durée entre la déclaration et l’offre d’indemnisation varie selon la complexité du dossier. Pour un sinistre matériel simple sans blessé, le processus prend généralement quelques semaines. Les cas de perte totale ou de litige sur la responsabilité allongent les délais de plusieurs mois.
Conserver systématiquement les justificatifs (constat amiable, photos, factures d’entretien, devis de réparation) accélère le traitement. En cas de désaccord avec l’expertise, l’assuré peut demander une contre-expertise à ses frais ou saisir le médiateur de l’assurance.
Le formulaire ci-dessous permet d’obtenir un devis gratuit adapté à votre véhicule et à votre profil. Un professionnel vous rappelle pour détailler les garanties, les franchises et le tarif correspondant à votre situation.
